Les 7 erreurs que font les entreprises avec leurs assurances

L’assurance est souvent gérée… puis oubliée

Dans beaucoup d’entreprises, les assurances sont mises en place à la création de l’activité puis très peu revues ensuite.

Le problème, c’est que l’entreprise évolue :

• nouveaux salariés,
• nouveaux locaux,
• nouveaux outils,
• télétravail,
• activité qui se développe,
• nouveaux risques numériques.

Mais les contrats, eux, restent parfois figés pendant plusieurs années.

Selon une étude Deloitte 2024 sur la gestion des risques des PME européennes, plus de 40 % des dirigeants reconnaissent ne pas revoir régulièrement leurs garanties d’assurance.

Et c’est souvent lors d’un sinistre que les mauvaises surprises apparaissent.

Erreur n°1 : choisir uniquement le contrat le moins cher

C’est probablement l’erreur la plus fréquente.

Beaucoup d’entreprises comparent uniquement :

• le montant de la cotisation,
• ou le niveau de franchise.

Mais deux contrats au même prix peuvent offrir des protections radicalement différentes.

Certaines garanties essentielles peuvent être absentes :

• perte d’exploitation,
• cyberattaque,
• protection juridique,
• faute d’un salarié,
• dommages indirects.

Une assurance moins chère peut parfois coûter beaucoup plus cher au moment d’un sinistre.

Erreur n°2 : ne jamais mettre à jour ses contrats

Une entreprise qui grandit change mécaniquement de profil de risque.

Par exemple :

• augmentation du chiffre d’affaires,
• nouveaux équipements,
• embauche de collaborateurs,
• ouverture d’un second site,
• stockage de données clients,
• télétravail.

Si le contrat n’est pas mis à jour, certaines garanties peuvent devenir inadaptées.

Dans certains cas, l’assureur peut même réduire l’indemnisation si les déclarations ne correspondent plus à la réalité de l’activité.

Erreur n°3 : croire que “tout est couvert”

C’est un immense classique.

De nombreux dirigeants découvrent trop tard :

• les exclusions de garantie,
• les plafonds d’indemnisation,
• les délais de carence,
• ou certaines conditions techniques.

Exemple fréquent :
une entreprise pense être protégée contre les cyberattaques alors que son contrat exclut :

• les erreurs humaines,
• les rançongiciels,
• ou les pertes de données.

Lire uniquement la première page du contrat revient un peu à regarder la bande-annonce sans voir le film 🎬

Erreur n°4 : sous-estimer les nouveaux risques numériques

Télétravail, outils cloud, signatures électroniques, stockage de données…

Les entreprises sont aujourd’hui beaucoup plus exposées qu’il y a 10 ans.

Selon Cybermalveillance.gouv.fr, les attaques visant les PME françaises continuent d’augmenter fortement depuis plusieurs années.

Pourtant, beaucoup d’entreprises :

• n’ont pas d’assurance cyber,
• ou disposent de garanties très limitées.

Le risque numérique concerne désormais quasiment tous les secteurs :

• professions de santé,
• intérim,
• PME multisites,
• restauration,
• professions libérales.

Erreur n°5 : oublier la prévoyance du dirigeant

De nombreux dirigeants protègent leur entreprise… mais oublient leur propre situation.

En cas :

• d’arrêt de travail,
• d’accident,
• d’invalidité,
• ou de décès,

les conséquences financières peuvent être très importantes.

Selon France Assureurs, une part importante des travailleurs indépendants estime être insuffisamment couverte en prévoyance.

Beaucoup découvrent trop tard les écarts entre :

• leurs revenus réels,
• et les indemnisations prévues par les régimes obligatoires.

Erreur n°6 : ne pas anticiper les pertes d’exploitation

Après un incendie ou un dégât important, le problème principal n’est pas toujours le matériel.

C’est souvent :

• l’arrêt d’activité,
• la perte de chiffre d’affaires,
• les charges qui continuent,
• les salaires,
• les loyers,
• les retards clients.

Certaines entreprises survivent difficilement à plusieurs semaines d’interruption.

La garantie perte d’exploitation reste pourtant mal comprise et parfois absente des contrats.

Erreur n°7 : gérer ses assurances uniquement en réaction

Beaucoup d’entreprises consultent leur assureur :

• après un sinistre,
• après un litige,
• ou lorsqu’une obligation apparaît.

Or, une bonne gestion des risques repose avant tout sur l’anticipation.

Aujourd’hui, les assurances doivent être pensées comme un outil de pilotage :

• protection financière,
• continuité d’activité,
• attractivité RH,
• sécurisation du développement.

Les entreprises les plus solides sont souvent celles qui intègrent ces sujets avant les problèmes.

Une assurance efficace commence par une bonne compréhension des risques

Chaque entreprise possède une réalité différente :

• métier,
• taille,
• organisation,
• données manipulées,
• dépendance numérique,
• exposition juridique.

Il n’existe donc pas de “contrat parfait universel”.

L’objectif n’est pas d’avoir :

“le plus gros contrat possible”

Mais :

“la protection la plus cohérente avec l’activité réelle”.

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