Anthony COUTAL
Fondateur et CEO
Résumé
Un incendie, un dégât des eaux ou une panne majeure peuvent arrêter une entreprise du jour au lendemain. Les garanties perte d’exploitation et frais généraux permanents permettent de préserver la trésorerie et la continuité de l’activité pendant cette période critique.
C’est l’un des paradoxes les plus brutaux du monde de l’entreprise.
Après un incendie, un dégât des eaux ou un sinistre important :
Les loyers restent dus.
Les salaires doivent être versés.
Les abonnements continuent.
Les remboursements d’emprunts aussi.
Et c’est souvent à ce moment-là que le véritable risque apparaît.
La garantie perte d’exploitation a pour objectif de compenser la baisse de résultat d’une entreprise après un sinistre garanti.
Elle permet notamment de couvrir :
En clair :
elle remplace temporairement une partie de ce que l’entreprise aurait gagné si le sinistre n’était jamais arrivé.
Les frais généraux permanents fonctionnent différemment.
L’objectif n’est pas de compenser le chiffre d’affaires perdu.
L’objectif est de continuer à payer les dépenses qui tombent malgré l’arrêt de l’activité.
Par exemple :
C’est souvent une garantie particulièrement appréciée :
Selon France Assureurs, la majorité des entreprises françaises disposent d'une assurance multirisque.
En revanche, la garantie perte d’exploitation reste souvent :
Lors d'une étude réalisée par la CPME après plusieurs sinistres majeurs, de nombreux dirigeants déclaraient avoir découvert trop tard :
Les travaux durent 6 mois.
Pendant cette période :
La perte d’exploitation et les frais généraux permettent d'éviter une asphyxie financière.
Le délai de remplacement est de 8 mois.
Pendant cette période :
La garantie permet de maintenir l’équilibre économique.
Les soins sont interrompus plusieurs semaines.
Les patients ne peuvent plus être accueillis.
Pourtant :
Toutes les entreprises peuvent être touchées.
Mais certaines activités sont particulièrement exposées :
Dans ces secteurs, quelques semaines d'arrêt peuvent déjà représenter :
C’est l’un des sujets les plus fréquents lors de l’analyse des contrats.
Beaucoup d’entreprises sont assurées :
Mais dans la réalité :
peut prendre beaucoup plus longtemps.
Comme le rappelle Florence Lustman, présidente de France Assureurs :
"La résilience d'une entreprise après un sinistre dépend autant de sa capacité financière que de sa capacité opérationnelle."
Les sites industriels,
les restaurants,
les établissements de nuit,
ou certaines activités accueillant du public
font régulièrement l’objet d’analyses approfondies sur ce sujet.
Pourquoi ?
Parce qu’un sinistre n’y provoque pas seulement :
Et c’est souvent cette perte invisible qui coûte le plus cher.
La garantie perte d’exploitation protège le résultat de l’entreprise après un sinistre.
La garantie frais généraux permanents permet de continuer à payer les charges qui subsistent malgré l’arrêt de l’activité.
Parce qu’après un incendie ou un dégât des eaux, le plus gros danger n’est pas toujours le bâtiment.
C’est souvent l’entreprise qui n’a plus les moyens d’attendre sa réouverture.
